4B4F5252454B41200 dijo:
Gracias Olive.
Tengo que comentar que tanto el importe (exceptuando la entrada, que como no se financia en el select, tampoco la incluyo en el importe del personal) como el plazo (36 meses) es el mismo.
He ahí mi sorpresa. Lo único que se me ocurre es que los intereses del select sean en todos los plazos sobre la cantidad financiada total en vez de lo que va quedando tras cada pago, pero entonces,.. ¿por qué el Tae del select es del 6,50 y el del crédito del 7,50?
Para darte más datos, por si me podéis echar una mano, el coste total de la operación con el select es sobre los 2000 y pico € (ahora no me acuerdo) y el del personal 1248,21.
¡¡Los caminos de la financiación son insondables!! (Al menos para mí)
Vamos a intentar poner un ejemplo con números, pero sin calculadora, a grosso modo, a ver si lo ves más claro...
Precio de la moto: 15.000€
Entrada: 5.000€
Importe a financiar: 10.000€
Con el Select pagarías: 35 cuotas normales amortizando intereses por el importe pendiente (el total) y una última cuota equivalente a un precio de recompra mínimo garantizado (más o menos según contrato)
Con un préstamo personal: amortizas el total del importe en 36 cuotas con el sistema de amortización francés de cuota constante. Mediante una fórmula matemática, cada cuota coincide en importe pero cada vez incluyen menos intereses y más amortización de capital. Suelen adjuntar un cuadro de amortización dónde se desglosan ambos conceptos. Aquí no hay valor residual ni una cuota mayor al final de la operación.
La cuota del préstamo personal será siempre mayor lógicamente, pero amortizas mucho más capital en cada cuota, y por tanto los intereses a pagar disminuyen mucho más rápido que en el select.
El Select por su parte, suele incluir un seguro de vida y de siniestro que no incluyen los préstamos personales, aparte de comisión de estudio y apertura que también es más fácil negociar con tu banco. Esos gastos extra son los que suelen encarecer la operación, aunque a cambio estás más protegido, y supongo que de ahí vendrán las diferencias que estás calculando como coste total de cada operación.
Supongo que habrás multiplicado el importe de la cuota por 36 y restado del nominal. El problema será que estás restando de 10.000 (en nuestro ejemplo) y probablemente tengas que añadir esos gastos en el nominal de la operación si no lo has hecho. Es decir, en el Select la operación nominal serán los 10.000€ más los seguros y gastos (unos 600-700€ supongo)
La explicación de por qué el TAE es menor en el Select, es igualmente lógica. Con esa forma de amortizar el préstamo, estás pagando menos intereses que con un personal por una sencilla razón, y es que los interes los amortizas mayoritariamente al final de la operación con la última cuota. En la práctica, es como si estuvieras calculando la operación a 6 años y cancelas anticipadamente cuando han pasado 3.
Todo esto es más fácil de explicar con los números y los respectivos cuadros de amortización delante. Tu banquero o el comercial de BMW deberían dejártelo mucho más claro con la documentación sobre la mesa.
Ambas fórmulas son buenas, cada una con sus ventajas e inconvenientes. Ya depende de si prefieres pagar más o menos cuota, o si tienes intención de quedarte la moto por muchos años o te gusta cambiar. Si tienes claro que quieres cambiar de moto dentro de tres años, el select te da la ventaja de tener casi garantizada la recompra, aunque el valor suele ser menor que el de mercado. El único incenveniente que puede tener el préstamo personal es que puedas necesitarlo para otros menesteres más adelante (renovar la cocina, comprar una plaza de garaje...) y el banco te valorará el riesgo total que tengas en ese momento para sancionar la operación.
En fin, no sé si te aclaré algo o te lo lié más. No te obsesiones con el TAE y el TIN que suelen ser el gancho para pillarte. Lo que hay que pelear son las comisiones y los gastos. Y empezar a disfrutar la moto cuánto antes, que es delo que se trata.
