Curiosidades sobre BMW Selects

[Albee]

Buenas tardes a tod@s, hoy es domingo aburrido para mi y como dice el título esto va de curiosidades que encuentro al mirar los select de la marca y tras haber leído el comentario de un compañero en el que indicaba que ni con el año extra de garantía merecía la pena el select normal.

Partiendo que el nuevo del 0% es un bombazo para fomentar ventas y que desde mi punto de vista es lo más acertado que puede hacer una marca para financiar sus productos cuando lo que quiere es vender y no lucrarse de intereses financieros llegando a rozar el atraco. Del select normal, aunque "parece" una fórmula buena ya no puedo decir lo mismo, al menos en España. Llevo una temporada estudiando mas o menos a fondo las financiaciones y encuentro cosas peculiares que comentaré a modo de mera curiosidad.

Al pensar en BMW, me viene a la cabeza Alemania, de hecho BMW Bank que es quien financia los productos, en nuestro caso las motos, tiene la sede en ese país europeo y luego en nuestro caso tenemos la filial española, también suponemos dentro del entorno europeo. Dentro de este entorno existe un tipo de interés para los bancos, por tanto BMW Bank Alemania y España suponemos que tienen el mismo coste del dinero para financiar sus operaciones. A la hora de la verdad y desde el punto de vista del cliente final existe una diferencia en %TAE de mas del doble en España respecto a Alemania por ejemplo. En Alemania hay un TIN del 3,25% y TAE del 3,30% por poner un ejemplo para la R1200RS financiándola con el select de allí y en España tenemos un 5,95% TIN y 7,54% TAE para la misma moto. Son diferencias enormes sobre todo según está el tipo oficial (0,163% hoy), aunque es cierto que en bancos normales encuentras tipos similares, es un negocio más al fin y al cabo que va por la ley de la oferta y la demanda. El que lo quiere lo coge y el que no, lo deja...

Al ver estos tipos de España me surge la duda si esto sigue siendo Europa o Picaresca's Country, jaja.

Saludos.

 

[desertspotter]

Primero aclarar una cosa. Cuando un banco Europeo opera en otro pais puede hacerlo mediante establecimiento de una filial (por ejemplo, Deutsche bank España) con lo cual es una empresa del grupo pero que opera de forma independiente, y la otra es abrir una sucursal (por ejemplo, ING Direct) en la cual depende completamente de la matriz aunque puedan tener cierto magen de operación indepente para adaptarse al mercado.

la financiera de BMW, BMW Bank, es el segundo caso, por lo que a todos los efectos estamos financiando con el banco alemán. En cualquier caso de cara al cliente, aunque hay ciertas cosas que son diferentes, no hay diferencia.

Respecto al TAE español, yo tengo mi teoría particular, por una parte está el riesgo económico para el banco, es evidente que el riesgo de mora de un cliente español por la inestabilidad laboral que tenemos es mas alto que la de un cliente alemán, pero si a eso sumamos que el cliente español tiene que pagar, de media, un 10% mas por la moto debido a impuestos, que van incluidos dentro del select, y que en caso de impago no son recuperables (lo que debas de moto al final se lo devuelves con el embargo) pues tenemos otra parte de la respuesta.

Lo que está claro es que el mercado de prestamos al consumo español está en torno al 7-10% TAE, por lo que salvo operaciones de marketing no vamos a ver bajar los tipos de ahi.

El 0% de las F800?, pues yo creo que es facil, son los modelos de entrada a la marca y es un segmento donde BMW quiere entrar con fuerza ya que tiene competidores muy asentados que venden sus motos entre 1000 y 2000€ mas baratas, anteriormente habían atacado con descuentos suculentos, pero ahora parece que prefieren llamar la atención al consumidor de esta forma, al final el grupo gana igual...

Mi opinion personal es que hay que mirar el producto muy bien y compararlo con lo que pueda ofrecer el banco, al final, si se quiere cambiar de moto se puede negociar con el concesionario de igual manera, y yo creo que poca gente entrega la moto al cumplir el select, porque poniendola por 300€ mas en internet seguro que se la quitan de las manos. Lo único es que el banco te va a dar mas flexibilidad para por ejemplo amortizaciones parciales o totales si te van bien las cosas.

Por ultimo, si compensa para el año extra de garantía, si vas a pagar al contado no compensa, eso seguro, y si tienes ahorrado para una buena entrada probablemente tampoco, pero todo es mirar los numeros con calma

 

[Sr.Lobo]

De momento el iva en alemania es del 19 y aqui del 21, por ahi ya se te van 600 euros en una rt, y los impuestos de matriculacion tambien son menores alli, por eso cuando estuve en garmisch hace dos años me llamaba la atencion que las motos alli eran de media 1000 euros mas baratas que aqui. Me hace gracia cuando dicen que en españa se pagan pocos impuestos, menos mal, asi que me imagino que con los tipos de interes de las financieras pase lo mismo.

 

[Dibi]

De momento el iva en alemania es del 19 y aqui del 21, por ahi ya se te van 600 euros en una rt, y los impuestos de matriculacion tambien son menores alli, por eso cuando estuve en garmisch hace dos años me llamaba la atencion que las motos alli eran de media 1000 euros mas baratas que aqui. Me hace gracia cuando dicen que en españa se pagan pocos impuestos, menos mal, asi que me imagino que con los tipos de interes de las financieras pase lo mismo.

Que en España se pagan pocos impuestos es un mantra de la izquierda, sin embargo, cuando se han subido han sido los primeros en poner el grito en el cielo. Hay que pensar en qué modelo queremos y PODEMOS tener y en qué estamos dispuestos a ceder para conseguirlo. Por mí está bien como está, no me importa pagar un poco más al comprar un vehículo siempre que el IRPF se mantenga dentro de lo razonable.

 

[Albee]

Al final el tema tiende a temas políticos y no es mi intención. La verdad que el asunto es exclusivamente lo del select, en impuestos no entro y en política tampoco, digamos que solo trato de comprender porqué dentro de una marca concreta con la misma operativa y entorno se aplican condiciones tan distintas según seamos españoles o alemanes. Esto es como aquello que comentaba un señor en un bar el otro día. Por lo visto veraneaba en otra provincia distinta a la suya y un día se fijó en lo que el dueño de un bar de la zona de dicha provincia de veraneo le cobraba a él y a otro cliente residente de la zona por lo mismo. Vamos que hay desigualdades y "éticas" en cualquier ámbito que pensemos y eso se puede llamar entre otras cosas y de forma fina "picaresca"...

Entrando otra vez en materia y todo desde mi opinión personal, lo de los índices de morosidad y todo eso es una teoría muy consecuente, pero a mi modo de ver es lo de hacer pagar a justos por pecadores. Creo que en algo que sea obligatorio de aplicación si que estaría bien referenciarse en esos índices de forma generalizada, pero en este caso no lo veo del todo correcto porque aunque no tengo select ni se como va, supongo que es algo que necesite estudio y aprobación por parte de la marca, por tanto ellos deben ser quienes aprueben o denieguen la financiación si el cliente concreto puede tener un índice de morosidad determinado, pero no meter por sistema a todos la primada. Creo que con la documentación que imagino haya que aportar se sepa.

Al final mi conclusión es más simple, el select no es más que un producto con el que sacar un beneficio extra por parte de la marca equiparando intereses de financiación propia con los de la banca a clientes particulares. A ojo y en una moto de unos 20.000 euros el interés final pagado no dejará de ser entre 2500 y 3500 euros a mayores en 36 meses en función de la entrada, productos alternativos que quieras como los de protección de pagos, etc... Realmente este punto es el que me causa la contradicción, porque como dije al principio una marca y más hoy en día con el euribor según está, dando financiación al 1% ya gana interés puro y creo que también ganará clientes porque sí facilita mucho las condiciones financieras. De que esos clientes ganados sean solventes es de lo que se tiene que preocupar con sus estudios de riesgo, igual que ahora porque yo no concedería un préstamo a un cliente que tiene riesgo altísimo ni al 1% ni al 30% de interés.

Hace varias semanas pasé a pedir un presupuesto de una moto y al menos en este concesionario pese a decir que no necesito financiación te intentan vender el select alegando que vas a tener moto nueva a los 3 años, que casi nadie va a querer quedarse con una moto tanto tiempo y alegando argumentos un tanto absurdos para mi situación concreta. Les dije que solo si fuera al 0% lo haría, contestó que eso solo es para los modelos que tienen menor demanda. Esto es otro argumento que me indica que el select es una tajada importante para ellos, porque no necesitando tal servicio te lo meten por los ojos. Pero este es otro tema que puede ser extenso, porque a ellos les reporta varios beneficios como son venta de motos nuevas cada 3 años, valores bajos de entrega de las motos usadas y el que digo en este tema: Márgenes enormes en %TAE. Todos ellos son totalmente legítimos porque el cliente final es quien los acepta o no, pero repito que desde mi punto de vista personal, las marcas ganarían muchos más clientes y gente fidelizada si realmente convirtiera la financiación en una facilidad REAL con tipos reducidos.

 

[desertspotter]

Esta claro que los concesionarios se llevan tajada en forma de comisiones o de alguna otra forma. Me parece logico ya que son los que gestionan el tramite.

Respecto al estudio de solvencia, estoy de acuerdo, pero entonces nos encontraríamos en los foros con gente quejándose de que se lo deniegan o gente que se queja de lo que tardan en responder, lo que desde luego no es posible es hacer un estudio de solvencia en condiciones en 24h o como en muchos casos, que salga aprobada por el ordenador en el momento, sobre todo porque yo puedo tener muchos ingresos, pero tambien puedo tener unos gastos de la hostia por otros prestamos que no comprueban ya que aunque todo préstamo de mas de 6000€ está en CIRBE (un registro del banco de España) tardan entre 48 y 72h en tener el informe, o por lo menos así era antes. Así que solo se comprueba que no haya registros en bbdd de morosos (asnef etc) y si con eso no se supera X umbral sale aprobado.

Solo se comprueba la nomina, no se comprueba si lo que dice pagar de alquiler/hipoteca es verdad y eso puede variar mucho el porcentaje.

Otra cosa por supuesto son clientes ya antiguos, que deciden cambiar su moto, en los que tienes un registro de pagos de varios años y puedes saber si son buenos o malos pagadores. Pero al cliente nuevo, con el select y con una gran parte de creditos de consumo, se hace una estimación, y los propios bancos saben que X de esos clientes les saldran morosos, asi que suben el tipo de intereses y al final los buenos clientes cubren las perdidas de los malos. La banca, como dice el refran, siempre gana.